「県民共済だけで大丈夫？」第一子誕生後の不安が”安心”に変わる、たった1つの備え

2025年10月17日 2025年10月17日

de456

恵さん、はじめまして。子育て世代専門FPの田中香織です。2児の母でもあります。
この度は、お子さまのご誕生、心からおめでとうございます。

お子さまが生まれ、家族が増えた喜びと共に、「この子をちゃんと守っていけるかな…」と、ふと保険のことが気になり始めたあなたへ。深夜、赤ちゃんがやっと寝付いたあとに、スマホで情報を検索する毎日、本当にお疲れ様です。

まず結論からお伝えしますね。今入っている県民共済は、日々のケガや病気に強い、素晴らしい「お守り」です。ただし、ご家族の将来の生活までを守るには、もう一つだけ賢い備えをプラスすることが大切になります。

この記事は、複雑な保険をゼロから解説するものではありません。今のあなたの不安な気持ちに「先輩ママFP」として寄り添い、今の共済を活かしながら、最もシンプルで納得できる解決策だけを具体的にお伝えする、一番やさしいガイドです。

この記事を読み終える頃には、きっとこんな変化が訪れます。

「県民共済だけだと、何が足りないのか」がハッキリわかります。
あなたのご家庭に、今すぐ追加すべき「たった1つの保険」がわかります。
誰にもセールスされず、自分のペースで次の一歩を踏み出せます。

どうかリラックスして、読み進めてみてくださいね。

共感します。その不安、あなただけじゃありません。

「子どもが生まれるまでは、保険なんて全く気にしていなかったのに…」
「ママ友との会話で『学資保険』や『がん保険』の話が出て、急に焦り出した…」

もし恵さんがそう感じているなら、それはごく自然なことです。私自身もそうでしたし、私がご相談に乗ってきた500以上の家庭のママたちも、ほとんどが同じ道を通ってきました。

家族を守る責任感が、あなたを少しだけ不安な気持ちにさせているのですよね。でも、それは母親として、とても誠実で素晴らしいことだと思います。

✍️ 専門家の経験からの一言アドバイス

【結論】: まずは「一番良い保険はどれ？」と探すのを一旦やめてみましょう。

なぜなら、この点は多くの方が最初に躓くポイントだからです。「一番良い保険」は、残念ながら誰にとっても当てはまる魔法の杖ではありません。私がお客様から「結局、一番良い保険はどれですか？」と聞かれる時、その裏には「今のこの不安を消してくれる、一番シンプルな答えが知りたい」という切実な心の声が隠れているのを感じます。大丈夫、答えは一つずつ、一緒に見つけていきましょう。

答えは「乗り換え」じゃない。県民共済と”民間保険”の賢い使い分け

さて、ここからが本題です。恵さんの不安を解消する答えは、県民共済を「やめる」ことではありません。今の共済の良さを知り、その上で足りない部分を少しだけ補う「賢い使い分け」にあります。

一言でいうと、県民共済は「日々の小さなケガや病気に備える、絆創膏や風邪薬」のような存在です。ちょっとした入院や手術でも、請求すればすぐにお金が受け取れる。掛金も安く、本当に心強い味方です。

一方で、これから私たちが備えるべきは、「ご主人や恵さんに万が一のことがあった際の、家族の生活を守る家の土台」です。お子さまが大きくなるまでの生活費や、将来の教育費まで考えると、この「土台」にはとても大きなお金が必要になります。

この「守備範囲」の違いを、図で見てみましょう。

🎨 デザイナー向け指示書：インフォグラフィック
件名: 県民共済と追加すべき保険の守備範囲の違いを示すベン図
目的: 読者が「県民共済」と「民間保険」の根本的な役割の違いを、直感的に理解できるようにする。
構成要素:
1. タイトル: 「絆創膏」と「家の土台」 – 保険の守備範囲を知ろう
2. 左の円（水色）: タイトル「県民共済の得意分野」。要素「日々の入院・手術」「ケガの通院」「掛金が安い」。
3. 右の円（オレンジ色）: タイトル「民間保険で備えるべき分野」。要素「万が一の生活費」「子どもの教育費」「長期の就業不能」。
4. 重なる部分: 「医療保障」
5. 補足: 「今の共済は活かしつつ、オレンジ色の『家の土台』部分をしっかり固めるのがポイント！」という吹き出しを追加。
デザインの方向性: 親しみやすいフラットデザイン。暖色系の色を使い、不安を煽らない優しいトーンでお願いします。
参考altテキスト:** 県民共済と民間保険の役割分担を示した図。県民共済は日々の医療、民間保険は万が一の生活保障という家の土台を担うことを示している。

この「家の土台」に、具体的にどれくらいのお金が必要になるのでしょうか。少しだけ、データを見てみましょう。

世帯主に万が一のことがあった場合、遺された家族が最低限の生活を送るために必要な資金は平均で年間約350万円

出典: 2021(令和3)年度「生命保険に関する全国実態調査」 - 公益財団法人生命保険文化センター

もちろん、これはあくまで平均値で、ここから遺族年金などが支給されます。しかし、県民共済の死亡保障だけではこの大きな金額を長期間支えるのが難しい、という事実は冷静に受け止めることが、次の安心への第一歩になります。

月々＋3,000円から。我が家の”土台”を守る「収入保障保険」という選択肢

では、具体的にどうすれば良いのでしょうか。
私が先輩ママとして、そしてFPとして、恵さんのようなご家庭にまずお勧めしたい選択肢は、たった一つです。
それは「収入保障保険」という種類の保険です。

「また新しい専門用語…」と不安に思わないでくださいね。これは、ごくごくシンプルな仕組みの保険です。

子育て世代になぜ収入保障保険が最適なのか、理由は３つあります。

保険料がとても安いから: 働き盛りの世代に必要な「万が一の保障」だけに絞っているので、月々の保険料（掛金）を安く抑えられます。家計への負担が少ないのは嬉しいですよね。
お給料のように毎月もらえるから: 一度に大きなお金を受け取るのではなく、毎月15万円、20万円…とお給料のように決まった額が受け取れるのが特徴です。これなら、計画的に生活費や教育費に充てることができ、無駄遣いの心配もありません。
仕組みが合理的だから: お子さまが成長するにつれて、必要なお金は少しずつ減っていきますよね。収入保障保険は、その時の家族の必要額に合わせて保障額が少しずつ減っていくので、その分、保険料が割安になっているのです。

✍️ 専門家の経験からの一言アドバイス

【結論】: まずは「大黒柱の万が一」という、最も影響の大きいリスク一つに絞って備えましょう。

なぜなら、第一子誕生後の不安な時期に、保険の営業担当者から「がん保険も、介護保険も、学資保険も…」と勧められ、気づけば月々数万円もの高額な契約をして後悔しているご夫婦を、私はたくさん見てきたからです。焦る必要はまったくありません。まずは家族の生活を守る「土台」である収入保障保険をしっかり固めること。それが、今の恵さんご家族にとっての最優先事項です。

具体的なアクションは、とてもシンプルです。

Step 1: まずは、ご主人の万が一の際に、毎月いくらあれば生活できるかザックリ計算してみる
（例：今の生活費25万円 - 遺族年金の見込み12万円 = 不足額 13万円）
Step 2: 無料のシミュレーションサイトで、保険料の目安を調べてみる
匿名でできますし、「毎月15万円を、子どもが22歳になるまで」といった形で、気軽に試算できます。
Step 3: もし詳しく聞きたくなったら、特定の保険会社に属さない専門家に相談してみる
相談したからといって、契約する必要は全くありません。

大丈夫、焦らないで。よくある質問（FAQ）

ここまで読んで、さらにいくつか疑問が湧いてきたかもしれませんね。
恵さんと同じようなママたちから、よく頂く質問にお答えします。

Q. 夫だけでなく、妻（私）の保険は必要ですか？

A. もちろん、ママに万が一のことがあった際の備えも大切です。ただ、優先順位で考えるなら、まずは家計を支えている大黒柱の保障から確保するのがセオリーです。もし恵さんが働いていて家計を支えている、あるいは恵さんがいなくなると家事や育児のアウトソースで大きな費用がかかる、という場合は、ご主人よりは少額の収入保障保険を検討すると、より安心ですね。

Q. がん保険や先進医療の特約も付けた方が良いですか？

A. がんへの備えなども、もちろん重要です。ですが、先ほどお伝えした通り、一度にすべてを完璧にしようとすると、保険料が高額になり、家計を圧迫してしまいます。まずは「家の土台」である収入保障保険を確保し、家計に余裕ができてから、次のステップとして検討するのでも決して遅くはありませんよ。

Q. 県民共済のデメリットである「高齢になると保障が減る点」はどう考えれば良いですか？

A. とても良い質問ですね。県民共済は、お子さまが独立するまでの「子育て期間」を重点的に守るもの、と割り切って考えるのがお勧めです。そして、お子さまが独立して教育費がかからなくなったタイミングで、改めて老後の医療費にどう備えるか（例えば、一生涯保障が続く民間の医療保険を検討するなど）を考えれば大丈夫です。ライフステージに合わせて、必要な保障は変わっていくのです。